La legislación apunta a las tarifas y recompensas de las tarjetas de crédito

The Wall Street Journal apunta a una próxima legislación que podría poner fin a las tarifas de las tarjetas de crédito, lo que a su vez podría destruir las tarjetas de crédito de recompensa en los Estados Unidos tal como las conocemos.

Proyecto de ley del Senado podría cambiar la industria de tarjetas de crédito

A lo largo de los años, hemos visto a algunos políticos hablar sobre limitar las tarifas de las tarjetas de crédito, como una forma de hacer que parezca que están cuidando a las pequeñas empresas y los consumidores. Por lo general, nada de esto proviene, aunque ahora estamos viendo la última propuesta de este tipo.

Los senadores Dick Durbin (D-Illinois) y Roger Marshall (R-Kansas) se están preparando para presentar un proyecto de ley que permitiría a los comerciantes procesar transacciones de Visa y Mastercard a través de diferentes redes.

Este proyecto de ley exige que los comerciantes puedan enrutar los pagos a través de una red no afiliada, y esto se aplica a las tarjetas de crédito Visa o Mastercard emitidas por bancos con más de $100 mil millones en activos. En otras palabras, Visa y Mastercard no tendrán el mismo poder en lo que respecta a las tarifas comerciales.

Estados Unidos tiene una de las tarifas comerciales más altas de cualquier país industrializado del mundo. Se afirma que esta tarifa promedia el 2.22% de los montos de las transacciones, lo que convierte a la tarifa de deslizamiento en el costo operativo más alto para algunos comerciantes posteriores al empleo. Existe el argumento de que estas tarifas elevan los precios al consumidor en más de $900 al año para la familia estadounidense promedio. Creo que todas estas afirmaciones son un poco extremas, pero las cubriremos más adelante.

Ahora, me sorprendería si esto obtiene los votos necesarios para ser aprobado, aunque siempre parece estar discutiéndose.

La nueva legislación podría poner un límite significativo a las tarifas comerciales de tarjetas de crédito

Esto tendrá efectos de largo alcance.

Si se aprueba una legislación como esta, no solo afectará a los bancos y las redes de pago. También afectará a todo tipo de otras industrias.

Solo eche un vistazo a la industria de las aerolíneas, por ejemplo. Las principales aerolíneas estadounidenses ganan más dinero con los acuerdos de tarjetas de crédito de marca compartida que con los pasajeros que realmente están volando. Diablos, durante la pandemia, hemos visto a las principales aerolíneas aprovechar sus programas de viajero frecuente para asegurar el financiamiento, porque son tan valiosos exactamente debido a estos acuerdos de tarjetas de crédito compartidas.

La industria de las aerolíneas de EE. UU. se vería muy diferente si se establecieran estos límites. ¿Empleados de Delta? Su cheque de participación en las ganancias parecerá mucho más pequeño. ¿Empleados estadounidenses? Bueno… quiero decir, ¿necesito decirlo?

Esto es sólo la punta del iceberg…

Esta no sería una buena noticia para las aerolíneas.

La otra cara de las altas tarifas comerciales de tarjetas de crédito

Cuando vemos que se propone una legislación como esta, a menudo vemos algunos relatos que creo que son muy falsos:

  • Las tarifas actuales de los distribuidores de tarjetas de crédito son supuestamente terribles para las empresas, especialmente las pequeñas empresas.
  • El sistema actual supuestamente hace que los consumidores más pobres (a menudo los que no tienen tarjetas de crédito) subsidien las compras de los consumidores más ricos (a menudo los que tienen tarjetas de crédito)

Creo que esta es una visión muy limitada de la industria de las tarjetas de crédito y el beneficio general que brinda tanto a las empresas como a los consumidores.

En términos de beneficios comerciales:

  • En las buenas y en las malas, la gente gasta más cuando paga con tarjeta de crédito que cuando paga en efectivo
  • Sí, las tarifas comerciales son un gran gasto para una pequeña empresa, pero el costo de manejar efectivo también es prohibitivo, en términos de pérdida, robo, operaciones bancarias, etc.
  • Las grandes empresas a menudo ahorran mucho con las tarjetas de crédito, ya que pueden tener lucrativos acuerdos de tarjetas de crédito de marca compartida que mantienen sus tarifas muy cerca de cero.

En términos de beneficios para los consumidores:

  • Está claro que las tarjetas de crédito pueden ser muy gratificantes, y los consumidores inteligentes pueden compensar mucho más los supuestos aumentos de precios que aceptando tarjetas de crédito.
  • La protección contra compras y fraudes es una característica excelente que no obtiene cuando paga en efectivo y, por lo general, no obtiene cuando paga con una tarjeta de débito.
  • Las tarjetas de crédito ofrecen todo tipo de beneficios valiosos, desde cobertura de alquiler de automóviles hasta protección para viajes y protección para teléfonos móviles.

El argumento de que los costos se pagan en exceso de $ 900 por año para la familia estadounidense promedio parece estar basado en una realidad alternativa en la que los consumidores realizan exactamente las mismas compras y las empresas no incurren en costos asociados con la obtención de efectivo. Asume que los consumidores nunca se aprovechan de las tarjetas de crédito, ya sea para protección de compras, recompensas u otra cosa.

Estas serán malas noticias para los privilegios de las tarjetas de crédito

mínimo

Estamos a punto de ver una legislación que eventualmente conducirá a un límite significativo en las tarifas comerciales de tarjetas de crédito. Si esto se aprobara y se implementara por completo (lo cual es poco probable, pero quién sabe), las tarjetas de crédito se parecerían mucho a las tarjetas de débito, en términos de intereses y tarifas.

Diga adiós a las recompensas de tarjetas de crédito, adiós a la protección de tarjetas de crédito y otros beneficios. Las empresas pueden esperar que los consumidores gasten menos y buscar aumentar los costos asociados con otras formas de pago.

Esto ni siquiera comienza a abordar el impacto que esto podría tener en muchas otras industrias, particularmente en la industria de viajes.

¿Qué opina de esta propuesta de ley de tarjetas de crédito?

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