Empresas que toman dinero directamente de tu salario

En un momento dado, millones de trabajadores están atrasados ​​en el pago de al menos una factura. Pero es raro el empleador que tarda en reducir sus salarios o que los paga en su totalidad.

Aquí radica una oportunidad para las empresas de préstamos como Kashable y OneBlinc y los minoristas que hacen negocios en sitios como payrolljewelry.com y Purchasepower.com: colóquese al frente de la línea de pago retirando dinero directamente de esas nóminas confiables. Deje que otros emisores de facturas esperen para ver si los clientes han acreditado un pago de su cuenta bancaria o no se han molestado en hacer un solo pago.

Esta ingeniosa maniobra es posible gracias a los mecanismos de nómina que se basan en términos como “asignación” y “división de depósitos”. Siempre que el empleador lo permita, y algunas grandes empresas notables, como el gobierno federal, lo hacen, los empleados pueden configurarlo ellos mismos.

Los clientes que aceptan esto a menudo carecen de un buen historial crediticio o de cualquier historial crediticio. Sin una mejor opción, arriesgan sus cheques de pago, y con una gran parte de sus salarios en cada período de pago, pagan los bienes o cancelan la deuda en unos pocos años. Algunos minoristas incluyen el costo de sus planes de pago en sus tarifas y técnicamente no cobran intereses, mientras que los prestamistas cobran hasta 35.99 TAE.

Los mecanismos de nómina no son nuevos. Desde 1889, el personal militar de EE. UU. ha podido pagar facturas y transferir dinero a través de lo que se conoce como sistema de apropiación. Según un informe de 1978 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental, el gobierno federal también comenzó a permitir que los empleados federales civiles usaran el sistema en la década de 1960.

Para los militares, esto tenía sentido. Mucho antes de los pagos en línea con un solo botón y las llamadas telefónicas casi gratuitas, pagar la factura mientras se prestaba servicio en el extranjero era complicado. Y aunque el informe de la GAO no es claro sobre el tema, los empleados federales deben haber preguntado después de este descanso.

Lo que es nuevo, y genial, sobre cómo funciona el pago por uso hoy en día es que las empresas instan o piden a los clientes que lo usen al configurar sus cuentas.. Luego, cubren sus operaciones explícitamente en el lenguaje del empoderamiento financiero y la mejora de la comunidad.

“Puedes ser tú y ser dueño de tu vida de una mejor manera para comprar”, esto parece ser un imperativo en el poder adquisitivo.

Una de las formas en que Kashable encuentra clientes es persuadiendo al personal de recursos humanos para que ofrezca sus servicios como un beneficio para los empleados.

La misión de Kashable es “mejorar el bienestar financiero de los trabajadores estadounidenses”, según el sitio web de la empresa. “Ofrecemos financiamiento socialmente responsable a los empleados como beneficios voluntarios patrocinados por el empleador”, agrega.

OneBlinc se hace eco de este hilo. Dice que ofrece “crédito socialmente responsable” y que el crédito va a “personas que trabajan duro y necesitan ayuda para llegar a fin de mes”. Esta forma de consolidación es “la mejor manera de reducir la desigualdad social” y es una “alternativa real al círculo vicioso del sobrecrédito”, protegiendo a los prestatarios de “comisiones bancarias arbitrarias”.

Lea entre líneas y sabrá quién es el cliente deseado y quién no. Hay decenas de millones de personas que han puesto todos sus gastos en una tarjeta de débito, con fines presupuestarios, o en una tarjeta de crédito para acumular puntos de fidelidad. No son los objetivos principales aquí.

Pero millones más dan la espalda cada mes y pagan tarifas al banco cuando su saldo de cheques no puede cubrir las tarifas. Otros no pueden calificar para tarjetas de crédito o pierden sus privilegios bancarios. Pueden recurrir a los prestamistas de día de pago para obtener asistencia a corto plazo, y estos prestamistas pueden atraparlos en un ciclo de deuda de alto interés.

Evitar a la gente algo de esto es de hecho una causa noble. Vincular el pago a un cheque de pago es una forma confiable de hacer esto.

Pero para las empresas, el proceso de pago por pago es secundario. Para ellos, el gran avance son las herramientas digitales propietarias que les permiten prestar a las personas, en función de su situación laboral e ingresos, que otras empresas ignorarán. OneBlinc ni siquiera utiliza verificaciones de crédito, aunque informa los pagos de los clientes a Equifax, Experian y TransUnion.

“No creemos en los puntajes crediticios”, dijo el director ejecutivo Fabio Torelli en un comunicado de prensa de 2019, un sentimiento que reiteró en una entrevista esta semana. “Es el código definitivo para un modelo obsoleto y estamos decididos a deshabilitarlo”, continuó el comunicado.

La apuesta aquí es que conocer el empleador de alguien, cuánto tiempo trabaja y su salario, así como vincular el salario aún muy importante, debería ser suficiente para hacerlo como un negocio.

Kashable realiza verificaciones de crédito, pero también sigue un modelo de suscripción centrado en la colocación. El cofundador Inat Steklov me describió la lógica en una entrevista esta semana.

El hecho de que alguien sea contratado no significa que los prestamistas estén dispuestos a tratar con ellos a tasas de interés favorables. Incluso entre las personas que trabajan, dos tercios se denominan casi capital (con alto riesgo crediticio) o hipotecas (con alto riesgo crediticio), dijo.

¿Cómo los atiendes? Una gran parte de los prestatarios de Kashable son empleados federales. No los despiden con frecuencia y tienden a quedarse en el trabajo por un tiempo. Esto los haría menos riesgosos de suscribir de lo que podría sugerir su puntaje crediticio.

La Sra. Steklov señaló otro punto: con demasiada frecuencia, las personas terminan con mal crédito porque están en mora, no porque nunca paguen sus deudas. Aquí entra el papel del sistema de pago por salario.

“Estábamos buscando un mejor mecanismo para ayudarlos a convertirse en prestatarios exitosos”, dijo sobre asignaciones y sistemas de pago similares. “¿Quién se beneficia de eso? Creemos que el cliente es el principal beneficiario”.

Agregó que el 64 por ciento de las personas que tenían un perfil de crédito cuando sacaron su primer préstamo Kashable vieron una mejora en su puntaje más adelante.

Podría ser algo muy bueno. Pero todavía hay varias cosas que le importan a Nadine Chabrier, consultora sénior de políticas y litigios del Center for Responsible Lending, una organización sin fines de lucro.

Primero, ¿qué sucede cuando un desastre causa estragos en los presupuestos de los prestatarios? Claro, estos prestamistas permitirán que las personas dejen de pagar con cheque de pago y paguen de otra manera, pero los clientes deben recordar que esto es posible y luego tomar medidas para detenerlo en medio de cualquier emergencia que enfrenten. ¿Lo harán?

Hablando de presupuestos, si no ha tenido problemas financieros masivos antes, es posible que no sea consciente del acto de agilidad que resulta en esto. La Sra. Chabrier se refirió a ello como “un robo para que Peter pague por Paul”.

Puede priorizar los pagos del automóvil (el canje significa que no puede ir a trabajar) y el alquiler o la hipoteca (para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria) sobre un préstamo personal. Pero si ese préstamo personal es la única obligación que sale de su cheque de pago antes de que el dinero llegue a su cuenta bancaria, este prestamista tiene una ventaja siempre que el cheque de pago continúe embargado.

Luego está lo siguiente: si un prestamista no verifica su crédito, ¿cómo sabe si su préstamo repentinamente puede hacer que otros compromisos sean insoportables?

El Sr. Torelli de OneBlinc dijo que su suscripción incluía un vistazo a los extractos de cuenta de las personas, lo que le dio una idea de si cualquier préstamo nuevo tendría sentido.

Mientras tanto, la Sra. Chabrier ha marcado la lista de preguntas que cualquier persona que esté considerando préstamos de pago por uso o minoristas debe hacer.

“¿Cómo funciona la suscripción?” Ella dijo. ¿Cuáles son las tarifas y cómo se divulgan? ¿Cumplen con las reglas estatales y federales de cobro de deudas? ¿Investigan informes de crédito inexactos? ¿Existen prácticas engañosas en el marketing? ¿Y cuáles son las tasas de interés? “

Los funcionarios de recursos humanos con la autoridad para brindar acceso a dichos préstamos pueden actuar como centinelas y también pueden hacer preguntas.

¿Es un préstamo como este realmente un beneficio, o es algo que empuja a los empleados a endeudarse?, se preguntó en voz alta la Sra. Chabrier. Entonces ella se contuvo.

“Por definición, lleva a sus empleados a endeudarse más”, dijo, aunque es posible que puedan usar los fondos del préstamo para pagar deudas con intereses más altos y obtener mejores términos en el proceso. “¿Pero se le ocurren problemas inesperados de los que usted, como gerente de recursos humanos, no fue notificado al principio?”

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